Почему банки Казахстана отказывают в кредите

06.03.2020

В Казахстане банки обычно не называют причину отклонения кредитной заявки, даже если клиент настоятельно просит об этом. Но безосновательных отказов не существует, поскольку данный вид деятельности является одним из основных источников дохода любого банка.

10 основных причин отклонения кредитных заявок

Банки Казахстана чаще всего отклоняют кредитные заявки заемщиков по следующим причинам:

  1. Плохая или отсутствующая кредитная история. В первом случае кредитор делает вывод о неспособности заемщика платить по долгам, во втором — он не располагает данными для проверки клиента.
  2. Низкий уровень платежеспособности. В Казахстане законодательство не разрешает кредитовать заемщиков, у которых уровень долговой нагрузки превышает 50% от заработка. При этом принимаются во внимание и предполагаемые, и уже имеющиеся у клиента кредитные обязательства.
  3. Несоответствие ограничениям по возрасту. Кредиты не предоставляются несовершеннолетним, многие казахстанские банки не работают с заемщиками младше 20-21 года. Верхнее ограничение обычно устанавливается в пределах 65-75 лет на момент окончательного расчета.
  4. Попадание в неофициальный «блэк лист». Многие банки имеют «черные списки» нежелательных клиентов, в которые включаются не только мошенники, жалобщики, скандалисты и т. п., но и заемщики, слишком быстро рассчитывающиеся по кредитам и, тем самым, лишающие кредитора возможности получить доход.
  5. Непрезентабельная внешность. На встрече с сотрудником банка следует вести себя вежливо и выглядеть так же опрятно, как и на деловом свидании или на собеседовании при трудоустройстве.
  6. Наличие непогашенных административных штрафов или судимостей, а также задолженностей по услугам ЖКХ и исполнительным документам.
  7. Отсутствие официального трудоустройства или недостаточный стаж работы. У банка могут появиться сомнения в способности заемщика обслуживать свои обязательства.
  8. Ненадежное место работы. Это касается, например, организаций, не имеющих стационарного городского телефона, либо индивидуальных предпринимателей.
  9. Профессия, опасная для жизни и здоровья заемщика: спасатель, водолаз, летчик-испытатель, телохранитель, пожарный и пр.
  10. Низкий скоринговый балл. Банки второго уровня рассчитывают его по собственным методикам.

Есть и другие причины — например, нежелание заемщика застраховать риск невозврата. Банки не вправе навязывать клиентам покупку страховых полисов, но это может стать негласной причиной отказа.

Как принимается решение по кредитной заявке?

Возможны два способа: автоматический или с привлечением кредитных специалистов (при необходимости — и других экспертов).

В первом случае решение по кредитной заявке принимается скоринговой программой. Данная методика широко применяется при потребительском кредитовании, особенно на  небольшие суммы. Система автоматически анализирует заявку, и присваивает определенное количество баллов после изучения каждого пункта (возраст, доход, наличие иждивенцев и пр.). Если в итоге набирается необходимый минимум, заявка автоматически одобряется.

Как правило, высокие шансы получить автоматическое одобрение есть у заемщиков:

  • в возрасте от 25 до 40 лет;
  • проживающих в зарегистрированном браке;
  • имеющих в собственности жилье и/или другую недвижимость;
  • с одним ребенком в семье или без детей;
  • со стажем работы более года при высоком или среднем уровне заработка.

Если клиент запрашивает кредит на крупную сумму (например, ипотеку или для покупки автомобиля), то рассмотрением заявки занимается кредитный эксперт. Также привлекаются специалисты службы безопасности, проверяющие заемщика на предмет его взаимоотношений с правоохранительными органами и службами исполнения наказаний. Итоговое решение принимает кредитный совет.

Как доказать банку свою платежеспособность?

При высокой вероятности отрицательного решения по заявке целесообразно обратиться сразу в несколько банков. Каждый из них оценивает заемщиков по собственным критериям, это повышает шансы на получение кредита.

Предлагайте разные виды обеспечения: залог ценных бумаг или ликвидного имущества (недвижимости, автомобиля) позволит получить деньги даже при плохой кредитной истории.

Хороший аргумент в пользу заемщика — наличие поручителей. Ими могут являться не только физические лица, но и организации.

Банки часто идут навстречу клиентам, согласившимся застраховать риск невозврата. Это не только повышает шансы на кредитование, но и позволяет рассчитывать на снижение процентной ставки.

Полезные статьи

Все статьи

Как МФО в Казахстане проверяют своих заемщиков?

01.04.2020

Целевое кредитование в Казахстане

25.03.2020

Выдача онлайн-кредитов в Казахстане будет упорядочена

17.03.2020