Капитализация процентов по вкладам в Казахстане

10.02.2020

Капитализация — это увеличение депозита на сумму начисленных процентов. Суть заключается в получении дополнительной прибыли за счет того, что в каждом следующем отчетном периоде начисление процентов будет осуществляться на увеличившуюся сумму вклада.

Например, клиент открыл депозит на 1 млн. тенге под 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Через месяц на его счете будет 1 010 000 тенге, через два месяца — 1 020 100 тенге, через три — 1 030 301 тенге и т. д. (в обычном случае — соответственно 1 010 000, 1 020 000 и 1 030 000 тенге).

В конкретном финансово-кредитном учреждении могут использоваться собственные методики расчета, но суть не меняется: капитализация повышает прибыльность депозита благодаря начислению «процентов на проценты».

Что необходимо для капитализации?

В стандартном случае капитализация возможна только при выполнении следующих условий:

  • действующим договором либо дополнительными соглашениями должно быть предусмотрено начисление «процентов на проценты»;
  • до завершения срока действия договора проценты снимать нельзя как полностью, так и частично (то же самое касается самого депозита).

Следовательно, чтобы внести денежные средства на депозит с капитализацией процентов, необходимо выбрать соответствующий финансовый продукт в портфеле банковских услуг и заключить договор. Банк вправе разрешить досрочное снятие вклада, но при этом весь начисленный доход может аннулироваться.

Что влияет на прибыльность депозита с капитализацией?

Доходность вклада формируется под влиянием следующих факторов:

  • изначальная сумма депозита;
  • текущая процентная ставка;
  • срок, на протяжении которого накапливаются средства;
  • периодичность начисления процентов.

Принимая во внимание специфику таких вкладов, одним из наиболее влиятельных факторов является периодичность начисления процентов. Это обусловлено тем, что чем чаще производится капитализация — тем выше прибыльность, поскольку в результате каждого очередного пересчета увеличивается «тело» вклада. Это автоматически приводит к  возрастанию суммы начисленных процентов при следующем расчете.

Как часто проводится капитализация?

Это зависит лишь от условий действующего договора, с учетом дополнительных соглашений и приложений к нему (при наличии таковых). С законодательной точки зрения никаких ограничений не накладывается.

Наиболее распространенным вариантом в Казахстане является ежемесячная капитализация. В линейке некоторых банков периодически появляются продукты, предусматривающие ежедневный, ежедекадный, еженедельный или ежегодный пересчет. Могут встречаться и нестандартные варианты — например, при которых капитализация осуществляется каждые 15 или 20 дней.

Преимущества капитализации

Популярность вкладов с капитализацией постоянно растет благодаря следующим преимуществам:

  • возможность увеличить прибыльность депозита без необходимости его пополнения «живыми» деньгами;
  • стабильный рост доходности (она возрастает с каждым отчетным периодом по принципу «снежного кома»);
  • возможность значительно увеличить свой капитал на долгосрочных вкладах.

Например, если вы копите деньги на покупку жилья, можно внести уже собранную часть на вклад с капитализацией процентов. В течение времени, пока вы будете собирать оставшуюся сумму, изначальный депозит может значительно увеличиться.

На что обратить особое внимание

Перед тем как положить деньги на депозит с капитализацией, примите во внимание следующие факторы:

  • мобильность средств будет утрачена, поскольку в большинстве случаев банк не разрешает досрочно снимать ни «тело» вклада, ни начисленные на него проценты;
  • по депозитам с капитализацией нередко предлагаются сниженные проценты по сравнению со среднерыночными ставками;
  • ощутимую доходность можно получить только при внесении крупной суммы средств на длительный период.

Но в любом случае капитализация — это реальный шанс получить дополнительный пассивный доход (фактически заработать на пустом месте).

Полезные статьи

Все статьи

Как МФО в Казахстане проверяют своих заемщиков?

01.04.2020

Целевое кредитование в Казахстане

25.03.2020

Выдача онлайн-кредитов в Казахстане будет упорядочена

17.03.2020