Дифференцированные платежи по кредиту: особенности и преимущества

08.03.2020

Дифференцированными платежами называется форма расчета по кредитным обязательствам, подразумевающая постепенное снижение финансовой нагрузки на заемщика по мере приближения даты окончательного погашения долга.

По сравнению с альтернативным (аннуитетным) вариантом, данная схема при прочих равных условиях (процентная ставка, срок, сумма) отличается меньшей суммой переплаты.

Согласно действующему законодательству, банки Казахстана обязаны предлагать заемщикам на выбор обе схемы — и дифференцированную, и аннуитетную.

Порядок расчета дифференцированных платежей

Любой платеж имеет две составляющих: часть «тела кредита» и проценты. Главная особенность дифференцированной схемы в том, что погашаемая сумма не меняется вплоть до окончательного расчета. Другими словами, предоставленная заемщику сумма делится на количество месяцев погашения (например, если кредит дается на 3 года — то на 36). Что касается суммы процентов, то она пересчитывается ежемесячно с учетом уменьшения основного долга.

На практике дифференцированные платежи рассчитываются по следующему алгоритму:

  1. Сразу вычисляется сумма основного долга, которая будет неизменяемой частью каждого ежемесячного взноса вплоть до закрытия кредитного договора.
  2. Определяется сумма процентов на основании размера текущей задолженности на конец отчетного периода. Используется следующая формула:

ПР = ОЗ х ПС / Д х М, где

ПР — сумма процентов в составе ежемесячного платежа;

ОЗ — остаток основного долга на конец отчетного месяца;

ПС — годовая процентная ставка, зафиксированная в кредитном договоре;

Д — количество дней в году;

М — количество дней в текущем отчетном месяце.

  1. Погашаемая часть основного долга складывается с суммой процентов, и получается размер текущего платежа.

Не стоит забывать, что при несвоевременном или неполном внесении платежей банк не только делает компрометирующие записи в кредитной истории, но и применяет финансовые санкции. Обычно это неустойка, ежедневно начисляемая пеня и штраф. В зависимости от условий договора, к непогашенной в срок сумме долга может применяться увеличенная в несколько раз процентная ставка.

Предположим, если заемщик должен до 15 числа заплатить банку 10 000 тенге (9 000 тенге — основной долг и 1 000 тенге — проценты), но совершил платеж только 20 числа, то за 5 дней на сумму 9 000 тенге ему могут применить завышенную ставку (например, не 20%, а 60% или 80% годовых).

Преимущества дифференцированной схемы

  • Постепенное снижение финансовой нагрузки на бюджет заемщика: самые крупные платежи совершаются в начале срока кредитования, а ближе к дате окончательного расчета могут стать несущественными (иногда даже символическими, особенно с учетом инфляции).
  • Невысокие переплаты по кредиту, если сравнивать данный метод расчетов с аннуитетной схемой.
  • Возможность снижения суммы переплаты за счет досрочного погашения кредита (начисление процентов осуществляется исходя из размера текущей задолженности, которая уменьшается после каждого очередного платежа). Даже если досрочно погашается не весь кредит, а его часть — сумма процентов будет соответствующим образом уменьшена.

Недостатки дифференцированной схемы

  • Максимальная финансовая нагрузка на бюджет заемщика в начале срока кредитования. Это может привести к тому, что платежи станут неподъемными.
  • Невозможность точного планирования бюджета, поскольку размер ежемесячного  платежа каждый раз меняется.
  • Банки Казахстана предпочитают выдавать кредиты с аннуитетной схемой расчета, поэтому получить финансирование на условиях дифференцированного способа погашения будет труднее.

Полезные статьи

Все статьи

Как МФО в Казахстане проверяют своих заемщиков?

01.04.2020

Целевое кредитование в Казахстане

25.03.2020

Выдача онлайн-кредитов в Казахстане будет упорядочена

17.03.2020