Целевое кредитование в Казахстане

25.03.2020

Все банковские кредиты делятся на две категории — целевые и нецелевые. В последнем случае заемщик может тратить деньги на любые нужды и по мере необходимости.

Что касается целевого кредитования, то оно предназначено для решения конкретных задач (обучение, лечение, приобретение жилплощади и пр.). В данном случае расходовать заемные средства на иные цели запрещено. К нарушителям банк может применить следующие меры:

• неустойки, штрафы;
• резкое поднятие процентной ставки на весь период нецелевого использования средств;
• внесение компрометирующих записей в кредитную историю.

При обнаружении факта нецелевого использования кредитор вправе потребовать досрочного погашения всей задолженности.

На что дают целевые кредиты в Казахстане?

Самая распространенная форма целевого кредитования — это ипотека. В данном случае деньги предоставляются для строительства или приобретения недвижимости, причем данный объект будет находиться в залоге у банка. Речь идет не только о жилье: в ипотеку можно купить загородный дом, гараж, производственное помещение и пр. Также целевые кредиты предоставляются:

• на получение образования (в том числе дополнительного);
• на лечение, восстановление и реабилитацию;
• на покупку автомобилей (данный вид целевого кредитования является вторым по популярности после ипотеки) и несамоходных прицепов;
• на ремонт помещений;
• на туристическую поездку, свадьбу, приобретение санаторной путевки и пр.

Многие программы целевого финансирования реализуются банками совместно с организациями-партнерами — поставщиками товаров или услуг.

Целевое кредитование в Казахстане предоставляется не только частным заемщикам, но и корпоративному сектору. В последнем случае финансирование может выделяться на приобретение строительной и спецтехники, оплату аренды, покупку сырья и материалов, логистического или производственного оборудования, и пр.

Варианты выдачи целевых кредитов

Чаше всего выделяемые средства перечисляются безналичным способом на указанные банковские реквизиты. В этом случае кредитор может заранее проконтролировать факт целевого использования предоставленных денег. Другие возможные варианты:

• перечисление на дебетовую карту;
• выдача наличных денег;
• предоставление кредитной карточки с установленным лимитом;
• перевод средств на счет застройщика (при покупке строящегося жилья в ипотеку).

Независимо от варианта выдачи средств тратить их можно исключительно на цели, указанные в договоре.

Как банк проверяет целевое использование кредита?

После предоставления средств заемщик должен в течение определенного времени (например, 15 или 30 дней) предоставить в банк документы, которые подтверждают целевое расходование кредита. К ним могут относиться:

• договор купли-продажи или поставки;
• товарно-сопроводительная документация (накладные, спецификации и пр.);
• чеки, платежные поручения, кассовые ордера и другие документы, подтверждающие оплату за недвижимость/товары/услуги заемными средствами — за исключением ситуаций, когда деньги были перечислены кредитором на заранее предоставленные реквизиты;
• документы, подтверждающие регистрацию приобретенного в кредит автотранспорта в органе Госавтоинспекции.

Если покупка осуществляется в рамках партнерской программы банка с поставщиком товаров/услуг или с застройщиком, то дополнительное подтверждение целевого расходования средств может и не потребоваться.

Банк может провести собственную проверку заемщика по истечении некоторого времени (например, полгода или год) с момента выдачи кредита. В этом случае клиент должен представить документальное подтверждение всех транзакций и сделок, в рамках которых расходовались заемные средства. Например, если банк предоставил кредит на покупку сырья и материалов — заемщик должен будет доказать, что полученное финансирование было направлено именно на эти цели, а приобретенные ресурсы — использованы в процессе производства (а не реализованы на сторону).

Целевое кредитование в рамках социальных и государственных программ

Особенность данного целевого кредитования в том, что оно отличается более лояльными для заемщиков условиями. Это может выражаться в сниженной процентной ставке, большой сумме или длительных сроках кредитования, предоставлении кредитных каникул или иных преференций.

В данном случае недополученная банками прибыль компенсируется государством в виде налоговых льгот, прямого субсидирования или с помощью иных инструментов.