Аннуитетные платежи по кредиту: особенности и преимущества

01.03.2020

Аннуитет — популярный метод расчета по кредитным обязательствам, который предусматривает внесение регулярных платежей равными долями, с фиксированной процентной ставкой. Каждый уплаченный кредитору взнос сформирован из двух элементов:

  • часть «тела» кредита, которая идет на погашение основного долга;
  • сумма начисленных процентов, являющихся вознаграждением банку за пользование заемными средствами.

Данную схему разработали европейские специалисты, после чего она быстро разошлась по всему миру, включая Казахстан.

Специфика аннуитетных платежей

Главная особенность в том, что сумма ежемесячного платежа является неизменной на протяжении всего периода кредитования. Это позволяет заемщику планировать бюджет: он всегда знает, сколько денег должен платить по кредиту вне зависимости от размера оставшейся задолженности. Прочие особенности:

  • Сумма процентов в составе ежемесячного платежа не зависит от периода действия кредитного договора.
  • Проценты постоянно пересчитывается на основании меняющегося текущего остатка задолженности. В составе первых платежей их доля является максимальной, но в дальнейшем она постепенно снижается, достигая минимальных показателей к последним выплатам. Следовательно, вначале заемщик платит кредитору максимум процентов, а минимальная часть платежа идет на погашение задолженности, а к концу срока действия договора ситуация становится противоположной.
  • Досрочное погашение кредита несущественно влияет (либо совсем не влияет) на сумму процентов.

Еще один нюанс: заемщик уплачивает кредитору проценты не авансом, а за предшествующий месяц. Это обусловлено тем, что сумма процентов в составе очередного платежа исчислена на основе фактического периода пользования заемными средствами в прошлом периоде.

Преимущества для банка

Первые регулярные платежи, совершаемые согласно графику погашения, более чем наполовину (есть ситуации, когда почти полностью) состоят из процентов. Поэтому, даже если заемщик в какой-то момент решит вернуть кредит досрочно, к этому времени он уже выплатит немалую сумму процентов, гарантируя банку получение ощутимой прибыли. Кроме этого, аннуитет позволяет кредитору минимизировать убытки в случае невозврата.

Еще одно преимущество для банка состоит в том, что на протяжении всего периода  действия договора проценты считаются от первоначальной суммы кредита. Если заемщик решит снизить сумму ежемесячного платежа с помощью досрочного погашения определенной части долга, это можно будет сделать лишь за счет уменьшения основной задолженности, при этом проценты останутся прежними. Другими словами, аннуитетная схема погашения предусматривает получение банком максимального дохода даже в том случае, если заемщик решит внести досрочные выплаты.

При одинаковых условиях кредитования (ставка, сумма, срок) переплаты при использовании аннуитетной схемы будут выше, чем при дифференцированных платежах.

Преимущества для заемщика

Аннуитетная схема имеет свои преимущества и с точки зрения заемщика, поскольку ему изначально известна сумма ежемесячного платежа на все время до погашения долга. Благодаря этому вероятность случайной недоплаты исключена. В этом принципиальное отличие от дифференцированного способа погашения, при котором клиенты нередко получают неустойки, пени и штрафы из-за неправильного определения суммы очередного платежа.

Возможность равномерно распределить финансовую нагрузку на протяжении всего срока кредитования позволяет избежать неприятной ситуации, когда первые платежи получаются чрезмерно крупными, а потому — неподъемными. Таким образом, аннуитетная схема дает возможность брать сравнительно большие кредиты (например, ипотеку), не рискуя испортить кредитную историю.

Статистика свидетельствует, что процент положительных ответов по заявкам при аннуитетной схеме выше по сравнению с дифференцированной.

Аннуитетная схема очень выгодна, если принять во внимание получение налоговых вычетов при ипотечном кредитовании. Законодательством Казахстана предусмотрено, что проценты по ипотеке возвращаются заемщику через налог по мере их уплаты. Следовательно, каждый очередной платеж по ипотечному кредиту, совершаемый на начальных этапах погашения (когда доля процентов в нем максимальна) позволит иметь ощутимую финансовую выгоду за счет возврата немалых сумм через налоговый вычет.

Полезные статьи

Все статьи

Как МФО в Казахстане проверяют своих заемщиков?

01.04.2020

Целевое кредитование в Казахстане

25.03.2020

Выдача онлайн-кредитов в Казахстане будет упорядочена

17.03.2020